நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கான சிறந்த முதலீட்டுத் திட்டங்கள்: ஒரு முழுமையான வழிகாட்டி.

 

இன்றைய வேகமான பொருளாதாரச் சூழலில், நடுத்தர வர்க்கத்தினர் வெறும் சேமிப்பை மட்டும் நம்பியிருப்பது போதாது.அதிகரித்து வரும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் மற்றும் பணவீக்கத்தைக் (Inflation) கடந்து, உங்கள் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பானதாக மாற்ற 'புத்திசாலித்தனமான முதலீடு' மிக அவசியம்.

இந்தக் கட்டுரையில், சிறந்த முதலீட்டுத் திட்டங்கள், அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் ரிஸ்க் காரணிகள் குறித்து விரிவாகப் பார்ப்போம்.

1. நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கு முதலீடு ஏன் அவசியம்?

நடுத்தர வர்க்கத்தினரின் மிகப்பெரிய சவாலே வரையறுக்கப்பட்ட வருமானம் மற்றும் அதிகரித்து வரும் செலவுகள் தான்.பட்ஜெட்டில் அறிவிக்கப்பட்டுள்ள புதிய வருமான வரிச் சலுகைகள் (ஆண்டுக்கு ₹12 லட்சம் வரை வரி விலக்கு) நடுத்தர மக்களுக்கு கையில் கூடுதல் பணத்தை வழங்கியுள்ளது. இந்தப் பணத்தை வீணாக்காமல் சரியான இடத்தில் முதலீடு செய்வதன் மூலம்:

 * பிள்ளைகளின் உயர்கல்விச் செலவை ஈடுகட்டலாம்.
 * சொந்த வீடு வாங்கும் கனவை நனவாக்கலாம்.
 * ஓய்வு காலத்திற்குப் பின் நிம்மதியான வாழ்க்கை வாழலாம்.

2. பாதுகாப்பான அரசு சேமிப்புத் திட்டங்கள் (Low Risk)

ரிஸ்க் எடுக்க விரும்பாத நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கு இந்திய அரசின் கீழ் செயல்படும் சேமிப்புத் திட்டங்களே முதல் தேர்வு. தற்போதைய வட்டி விகிதங்களின் படி சிறந்தவை:

அ) பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF - Public Provident Fund)

PPF என்பது இந்தியாவின் மிகவும் பிரபலமான நீண்ட கால முதலீட்டுத் திட்டமாகும். இதற்கு 7.1% வட்டி வழங்கப்படுகிறது.

 * கால அளவு: 15 ஆண்டுகள்.
 * வரிச் சலுகை: முதலீடு, வட்டி மற்றும் முதிர்வுத் தொகை ஆகிய மூன்றுமே வரி விலக்கு பெற்றவை (EEE Category).
 * யாருக்கு ஏற்றது? நீண்ட காலத் திட்டமிடல் மற்றும் வரிச் சேமிப்பு விரும்புபவர்களுக்கு.

ஆ) செல்வ மகள் சேமிப்புத் திட்டம் (SSY - Sukanya Samriddhi Yojana)

பெண் குழந்தைகளை வைத்திருப்பவர்களுக்கு இதைவிடச் சிறந்த திட்டம் வேறு இல்லை. தற்போது இதற்கு 8.2% வட்டி வழங்கப்படுகிறது. இது மற்ற அனைத்து சிறு சேமிப்புத் திட்டங்களை விடவும் அதிக வட்டியைக் கொண்டது.
இ) மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டம் (SCSS)
உங்கள் வீட்டில் பெரியவர்கள் இருந்தால், அவர்களின் பெயரில் முதலீடு செய்து 8.2% வட்டி விகிதத்தில் காலாண்டுக்கு ஒருமுறை நிலையான வருமானத்தைப் பெறலாம்.

3. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மற்றும் SIP (Moderate to High Risk)

இந்தியப் பங்குச் சந்தை நிலையான வளர்ச்சியை நோக்கிச் சென்று கொண்டிருக்கிறது. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மூலம் நீங்கள் நீண்ட காலத்தில் 12% முதல் 18% வரை வருமானத்தை எதிர்பார்க்கலாம்.

சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான் (SIP)

ஒரே அடியாகப் பெரிய தொகையை முதலீடு செய்ய முடியாத நடுத்தர வர்க்கத்தினர், மாதம் ₹500 அல்லது ₹1000 என SIP முறையில் முதலீடு செய்யலாம்.

 * Index Funds: நிஃப்டி 50 (Nifty 50) சார்ந்த இண்டெக்ஸ் ஃபண்டுகள் குறைந்த கட்டணத்தில் நிலையான வருமானத்தைத் தரும்.
 * Flexi Cap Funds: இவை லார்ஜ், மிட் மற்றும் ஸ்மால் கேப் எனப் பல இடங்களிலும் முதலீடு செய்வதால் ரிஸ்க் குறைவாக இருக்கும். (உதாரணம்: Parag Parikh Flexi Cap Fund).

4. தங்கம்: ஒரு நவீன முதலீடு (Digital Gold vs Sovereign Gold Bonds)

தங்கம் எப்போதும் இந்தியர்களின் விருப்பமான முதலீடு. ஆனால், ஆபரணத் தங்கமாக வாங்குவதை விட டிஜிட்டல் முறையே சிறந்தது.

அ) சவரன் கோல்ட் பாண்ட் (SGB)

அரசு வெளியிடும் இந்தத் தங்கப் பத்திரங்கள் சிறந்தவை. இதில் தங்கத்தின் விலை உயர்வதுடன், ஆண்டுக்கு 2.5% வட்டி கூடுதல் லாபமாகக் கிடைக்கும். முதிர்வு காலத்திற்குப் பின் விற்கும்போது மூலதன ஆதாய வரி (Capital Gains Tax) கிடையாது.

ஆ) டிஜிட்டல் கோல்ட் மற்றும் கோல்ட் ETF

குறைந்தபட்சம் ₹10-க்கு கூட நீங்கள் தங்கம் வாங்கலாம். ஆபரணத் தங்கம் போலச் சேதாரம் (Wastage) அல்லது செய்கூலி (Making Charges) போன்ற தேவையற்ற செலவுகள் இதில் கிடையாது.

5. தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (NPS - National Pension System)

ஓய்வு காலத்திற்குப் பின் கௌரவமான வாழ்க்கை வாழ விரும்புபவர்கள் NPS-ல் முதலீடு செய்யலாம். இது 80C பிரிவின் கீழ் கிடைக்கும் ₹1.5 லட்சம் வரி விலக்கு போக, கூடுதலாக ₹50,000 வரை வரிச் சலுகை (Under Sec 80CCD) வழங்குகிறது. இது பங்குச் சந்தை மற்றும் கடன் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்யப்படுவதால் 10% - 12% வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

6. உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை எப்படி உருவாக்குவது? (Asset Allocation)

நடுத்தர வர்க்கத்தினர் தங்களின் முதலீட்டை இவ்வாறு பிரிப்பது நல்லது:

 * பாதுகாப்பு (Safety - 40%): PPF, நிலையான வைப்பு நிதி (FD), அல்லது அரசு பத்திரங்கள்.
 * வளர்ச்சி (Growth - 40%): மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மற்றும் நேரடிப் பங்குச் சந்தை.
 * அவசரகால நிதி (Liquidity - 10%): சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது லிக்விட் ஃபண்டுகள்.
 * தங்கம் (Hedging - 10%): தங்கப் பத்திரங்கள் அல்லது டிஜிட்டல் கோல்ட்.

7. கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள்

 * பணவீக்கம்: உங்கள் முதலீடு ஆண்டுக்கு 7% வட்டிக்குக் குறைவாக இருந்தால், பணவீக்கத்தால் உங்கள் பணத்தின் மதிப்பு குறைய வாய்ப்புள்ளது.
 * காப்பீடு: முதலீட்டைத் தொடங்கும் முன் போதுமான ஆயுள் காப்பீடு (Term Insurance) மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) எடுத்துள்ளீர்களா என்பதை உறுதி செய்யுங்கள்.
 * ஒழுக்கம்: முதலீடு என்பது ஒரு நாள் கூத்தல்ல. 10 முதல் 20 ஆண்டுகள் தொடர்ந்து முதலீடு செய்தால் மட்டுமே 'கூட்டு வட்டி' (Compounding) மூலம் நீங்கள் கோடீஸ்வரர் ஆக முடியும்.

 நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பது முக்கியமல்ல, அதில் எவ்வளவு முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்பதே உங்கள் எதிர்காலத்தைத் தீர்மானிக்கும். சிறிய தொகையாக இருந்தாலும் இன்றே ஒரு SIP அல்லது PPF கணக்கைத் தொடங்கி உங்கள் நிதி சுதந்திரத்தை நோக்கி முதல் அடியை எடுத்து வையுங்கள்.

இதுபோன்ற முக்கிய தகவல்களுக்கு, கீழே உள்ள சேனல்களில் இன்றே இணையுங்கள்...

முக்கிய குறிப்பு: இந்தப் பதிவில் உள்ள தகவல்கள் கல்வி நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. முதலீடு செய்யும் முன் உங்கள் நிதி ஆலோசகரிடம் கலந்தாலோசிக்கவும்.